¿Cuál es el nivel de conocimiento financiero en las familias que viven en España? ¿Sabemos lo que es la inflación o el interés compuesto o la diversificación del riesgo? ¿Qué formas de ahorro usamos más? Aquí tienes las respuestas.
La ‘Encuesta de Competencias Financieras’ (2016) de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y el Banco de España dentro de su Plan de Educación Financiera nos cuenta cuánto sabemos de finanzas.
Más de la mitad de la población (58%) sabe lo que es la inflación y también son muchos los que conocen el tipo de interés compuesto (46%) y la diversificación del riesgo (49%).
Si diferenciamos por sexo, vemos que el porcentaje de respuestas correctas de las mujeres a cada una de estas preguntas es alrededor de 10 puntos porcentuales inferior al de los hombres. Aunque hay que tener en cuenta que, al menos la mitad de esta diferencia se debe a que, en cada una de las preguntas, las mujeres responden con mayor frecuencia ‘no sabe’ que los hombres.
Mientras un 40% de mujeres responde con al menos un ‘no sabe’ en alguna de las tres preguntas, este porcentaje sólo suma un 26% en el universo masculino.
Pero esto no pasa solamente en España, en otros países las mujeres también tienden más al ‘no sabe’ que los hombres. En Estados Unidos, este porcentaje suma un 34% entre los hombres y un 50% entre las mujeres. En Alemania, la proporción está en un 30% y 43%, respectivamente.
La educación también influye en los aciertos a las preguntas. El 70% de los universitarios aciertan con la referente a la inflación, un 53% saben lo que es el interés compuesto y un 60% entiende la diversificación del riesgo.
La diferencia entre los aciertos de las personas con estudios universitarios frente a las que cuentan con una educación primaria es de 14 puntos porcentuales en la cuestión sobre el interés compuesto y 22 puntos porcentuales en el resto, siendo los universitarios los que suman más respuestas correctas.
A la educación se le debe añadir también la edad como factor de acumulación de conocimiento financiero. El volumen de respuestas correctas aumenta conforme el encuestado tiene más años. Así, el grupo de encuestados con menos respuestas acertadas sobre la inflación es el de menores de 35 años (49%).
El grupo de personas con edades comprendidas entre 45 y 64 años suma hasta el 65% de respuestas correctas y cae 8 puntos porcentuales entre los mayores de 65.
Hay que señalar que algunos estudios internacionales han documentado que las generaciones que han vivido episodios de inflación elevada conocen mejor sus consecuencias que las que han vivido durante períodos estables. Esto explicaría por qué los mayores de 65 años conocen mejor que los jóvenes los efectos de la inflación.
Cómo se reparte el conocimiento financiero
Nuestro conocimiento financiero por área geográfica está completamente disperso. Incluso en las comunidades autónomas donde hay un mayor porcentaje de personas que contesta correctamente, también convive un grupo relevante de la población que desconoce algún concepto.
Por ejemplo, en Aragón, la comunidad autónoma con el mayor porcentaje de aciertos en el interés compuesto, todavía registra un 43% de la población que no lo conoce.
Qué sabemos sobre algunos productos financieros
El 90% de la población ha oído hablar de los planes de pensiones o las acciones. A tres de cada cuatro personas también les suenan las cuentas de ahorro o imposiciones a plazo (depósitos) (73%) y cuatro de cada cinco conocen los activos de renta fija (78%).
Otros productos como los seguros de vida, los seguros médicos, las tarjetas de crédito, las hipotecas y los préstamos, son conocidos prácticamente por todo el mundo.
La edad, de nuevo, influye en el grado de conocimiento de los productos financieros.
Y la educación vuelve a marcar diferencias. Mientras el 92% de la población con educación universitaria conoce lo que son los activos de renta fija, este porcentaje suma un 66% entre los entrevistados con educación primaria.
La situación laboral también es determinante a la hora de establecer el conocimiento sobre productos financieros. El porcentaje de trabajadores por cuenta ajena y propia que ha oído hablar de estos vehículos de ahorro es superior al de desempleados, jubilados u otras personas inactivas.
Cómo ahorramos
El 43% de la población tiene un vehículo de ahorro (cuentas de ahorro, planes de pensiones, fondos de inversión, acciones o activos de renta fija).
Conforme aumenta la edad del entrevistado, se incrementa también el porcentaje de las personas que optan por estos productos, aunque vuelve a bajar cuando se alcanzan los 65 años.
Así el 52% de las personas de 55 a 64 años tiene algún producto, mientras que este porcentaje cae al 41% entre los mayores de 65.
Cuáles son los productos de ahorro más populares
El 26% de los encuestados tienen una cuenta de ahorro o imposición a plazo (depósito), el vehículo de ahorro más popular. Pero, paradójicamente, también es el menos conocido entre los analizados en este estudio (el 27% no ha oído hablar de él). Entre la población que sí lo conoce, el 35% de ellos lo posee frente al 26% de la población total.
Los planes de pensiones son la segunda opción de ahorro. Lo tiene uno de cada cinco personas de entre 18 y 79 años.
Este producto es mucho más habitual entre personas de 45 a 64 años que entre los menores de 35 o los jubilados. Esto se debe a su naturaleza de ahorro para la jubilación. En este grupo de 45 a 64 años es más normal tener un plan de pensiones que una cuenta de ahorro.
Una de cada tres personas de 45 a 64 años tiene un plan de pensiones, esta proporción baja hasta uno de cada nueve entre los jubilados y uno de cada veinte entre los menores de 35 años.
La tenencia del resto de activos financieros es menos frecuente. Solo un 13% tienen acciones o fondos de inversión y solo un 1% de la población tiene algún activo de renta fija.
La tenencia de acciones o fondos de inversión se concentra en los hogares con renta superior a 26.000 euros (aproximadamente el tercio de la población con un nivel de renta más elevado).
El 41% de la población tiene alguna deuda, esto incluye hipotecas y préstamos personales. Las personas de 35 a 44 años son las que con más frecuencia tienen alguna deuda (63%) y esta tendencia disminuye conforme aumenta la edad.
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